Иван Кузнецов, "Мобильные платежи": "Рынок мобильных платежей будет развиваться лавинообразно"

— Вас называют едва ли не главным инициатором формирования инфраструктуры рынка мобильных платежей в России. На чем основывается ваша уверенность в перспективности развития этого направления?

— Есть красивая идея — использовать мобильный телефон как платежное сред­ство, аналог пластиковой банковской карты. Потенциал у этой идеи огромный. Банк "Таврический", кстати, первым получил лицензию на выпуск цифровых банков­ских карт. Этот продукт в виде цифрового кода может быть заложен в мобильный телефон. Он предназначен в первую очередь "небанковскому населению"— тем нашим согражданам, кто в повседневной жизни не пользуется пластиковыми банковскими картами, то есть, если верить статистике, большинству. Они будут использовать этот сервис просто потому, что это легко и удобно — платить за товары и услуги деньгами со счета оператора связи при помощи одного только мобильного телефона. Ну а если сопоставлять происходящее у нас в стране с глобальными тенденциями, то тут мы попадаем в общемировой тренд. Скажем, одним из моторов продвижения данных технологий в Европе является ассоциация GSMA, которая объединяет более 400 операторов сетей GSM. Внутри GSMA создана программа по развитию мобильной коммерции. Она намерена разработать и внедрить единый стандарт электронной коммерции для всех операторов. По разным оценкам система заработает в 2011 или 2012 году. В Азии подобная система работает уже давно.

— И как эта идея реализуется в России?

— Частный случай реализации этой общей идеи — совместный проект банка "Таврический"с "Билайном". Мы запустили ряд опытно-коммерческих продуктов на базе сети подвижной связи оператора. С помощью мобильного телефона абоненты могут оплачивать услуги доступа в Интернет, коммунальные услуги, а также целый ряд других сервисов. Например, можно оплатить билет в кино или застраховать от случайного повреждения или грабежа мобильный телефон, а также риск частичной или полной потери трудоспособности самого абонента. Во всех продуктах используется концепция микроплатежей, а в качестве источника средств задействован авансовый счет абонента в "Билайне". Оператор предоставляет услугу доступа своих абонентов к сервису, а все расчеты в системе осуществляет банк "Тавриче­ский". Мы работаем по схеме с возвратом покупателю (которым выступает абонент) аванса, внесенного в счет оплаты за услуги связи оператора. Оплата выбранных товаров, работ и услуг осуществляется путем покупки им электронной предоплаченной карты, эмитируемой нашим банком на сумму возвращенных средств. Расчет с торгово-сервисным предприятием осуществляет АКБ "Таврический"— также с помощью приобретенной покупателем предоплаченной карты.

— Насколько успешен этот проект?

— У нас уже тысячи клиентов в Санкт-Петербурге и Москве. Самая востребованная услуга — плата за пользование Интернетом. В перспективе мы хотим добавить оплату товаров в некоторых сетевых магазинах или бензина на автозаправках. Сейчас это не коммерческий проект. Мы ничего не зарабатываем, мы тратим. Это важная часть глобальной работы. Наша стратегическая цель — создать в России полноценную инфраструктуру рынка мобильных платежей.

— Как это можно сделать?

— Основную работу в этом направлении ведет Инфокоммуникационный союз. Это своего рода межотраслевой клуб, объединяющий операторов связи, банки, производителей оборудования, исследовательские организации и других участников телекоммуникационного сектора. Совместно мы разработали и предложили концепцию, которая стандартизировала бы взаимодействие потенциальных участ­ников рынка мобильных платежей — техническое, правовое, экономическое. Речь идет о так называемой концепции универсальной платежной платформы. На сегодняшний момент она получила одобрение в Мининформсвязи России (преобразовано в Министерство связи и массовых коммуникаций Российской Федерации. — РБК daily). На ее основании мы запустили опытную зону, объединяющую пилотные проекты в Москве, Петербурге и Сочи. На них отрабатываются правила взаимодействия между различными участниками процесса, технические регламенты, бизнес-модели. Это абсолютно новое направление, и опыта нет ни у кого: ни у операторов, ни у банков, ни у процессинговых компаний и регулирующих органов.

— Расскажите подробнее о зонах и участниках проекта.

— Опытная зона мобильной коммерции состоит из трех фрагментов. Помимо фрагмента "Таврический"— "ВымпелКом" ("Билайн"), о котором я уже говорил, свои проекты в рамках опытной зоны есть у "МегаФона"и Связь-банка, а также у МТС и Московского банка реконструкции и развития. Первые два участника разработали кассовое решение для предприятий розничной торговли с использованием USSD-технологии. Его опытная эксплуатация начнется в этом году и будет проводиться на базе аптечной торговой сети Санкт-Петербурга. В следующем году планируется запуск пилотного проекта в Сочи, в ходе которого будет протестировано мобильное кассовое решение, использующее в качестве способа передачи данных технологию Near Field Communication. Третий проект вплотную связан с услугами мобильного банкинга, управлением банковским счетом с мобильного телефона. В итоге мы планируем выработать общие правила, на фундаменте которых можно было бы по­строить единую универсальную систему.

— Банк "Таврический"претендует на какое-то монопольное положение на этом только формирующемся рынке?

— Банк "Таврический"не может монополизировать ситуацию. Хотя бы потому, что рынок мобильных платежей — большой и сильно фрагментированный. Речь идет о создании системы, по масштабам сопоставимой с American Express или Visa. Тут монополиста не может быть в принципе, а должен быть единый алгоритм взаимодействия разных участников — банков, вендеров, операторов. Но на самом-то деле в этом и состоит центральная задача пилотных проектов — предложить структуру, которая была бы выгодна всем основным игрокам.

— Если предположить, что создаваемая система станет аналогом Visa, то как, по вашему мнению, будет организована структура соб­ственности этой потенциальной компании?

— Говорить об этом рано. Наша главная задача — дать рекомендации Министер­ству связи. К ним могут прислушаться и операторы связи, и тогда появится повод для образования какого-то юрлица. Специфика России такова, что у нас всего три крупных оператора, а не 40. И, честно говоря, в этом плане нам очень повезло, так как с ними легче договориться.

— Проявляет ли интерес к вашим инициативам государство?

— Государство, безусловно, заинтересовано в развитии отечественной системы мобильной коммерции. Во-первых, наличные деньги выводятся из оборота. Еще одна причина — безопасность платежей. На сегодняшний день большая часть безналичных платежных операций осуществляется через платежные системы, в которых нет российского капитала или участия. Зарубежные компании обладают практически полной информацией обо всех перемещениях денежных средств (покупках, переводах и т.п.) наших компаний и граждан, а также возможностью блокирования платежных операций. И это не может не беспокоить государство. Но так как мобильные платежи для России — продукт новый, оно действует очень осторожно. Хотя именно Мининформсвязи РФ в октябре прошлого года на коллегии рекомендовало Инфокоммуникационному союзу развернуть опытную зону мобильной коммерции с участием операторов и банковских организаций. Результаты исследований мы предоставляли и будем предоставлять в министерство, которое рассматривает возможность применения наших наработок в качестве стандарта при построении системы мобильной коммерции в России.

— Что с вашей точки зрения может сделать государство для скорейшего формирования инфраструктуры рынка мобильных платежей?

— Наша позиция: схему взаимодей­ствия участников рынка нужно и можно сделать прозрачной на основе существующей практики банковских платежей. И хорошо бы, чтобы государство учитывало эту потребность рынка. Одна из основных задач — совершенствование нормативной правовой базы в целях установления четких правил, регламентирующих деятельность в сфере электронной и мобильной коммерции, упрощения транзакционных процедур (идентификация, прием наличных и т.д.). С позиций законодательства есть множество противоречий и тонких мест, возникающих в том числе между банком и оператором. Например, микроплатежи. Очевидно, что при платежах на небольшие суммы, например при покупке с мобильного поездки в метро, требования к безопасности транзакций должны быть другими, чем при оплате счета на 1000 евро, однако это, к сожалению, не так. Введение понятия "микроплатежи"и возможности упрощенной идентифи­кации плательщика при их осуществлении — одна из ближайших задач.

— Ваш прогноз развития российского рынка мобильных платежей?

— По самым скромным подсчетам, ежегодный оборот на рынке мобильных платежей в России может составить около 20 млрд руб. Но о конкретных цифрах говорить рано. Сейчас договориться — наша самая важная задача. Если будет прописана схема и положительно решен вопрос с законодательством, то рынок станет развиваться лавинообразно.